Hipoteca naval FRENTE Préstamo

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Una hipoteca es básicamente un préstamo que el cliente pide al banco para un fin específico (por ejemplo, la compra de una vivienda o la reforma de ésta).

La devolución del préstamo se hace mediante cuotas, que constan, por una parte, del capital recibido y, por otra, de los intereses devengados.

La financiación solicitada deberá cumplir una serie de características en términos de:

• Finalidad.
• Duración.
• Importe (entendido no sólo como la cantidad, sino también como el porcentaje del valor del inmueble que se financia).
• Tipo aplicado en el cálculo de los intereses.
• Un programa de amortización utilizado para calcular la cuota.

A través de un agente de Kìron, red de intermediación financiera del Grupo Tecnocasa, el cliente puede escoger el mejor y más adecuado préstamo hipotecario según sus necesidades.

Finalidad

La finalidad del préstamo determina las características del mismo:
• Compra de una primera vivienda: es la adquisición del primer inmueble en propiedad.
• Compra de una segunda residencia.
• Compra de una vivienda ocupada: la adquisición de un inmueble ocupado por inquilinos en el momento de la firma de la hipoteca.
• Compra por inversión: la compra de una vivienda con el objetivo de arrendarla.
• Préstamos para reformas: financiación que tiene por objeto la reforma de un inmueble.

Existen diferentes modalidades de suscripción de una hipoteca:

• Subrogación: la hipoteca puede ser movida a otra entidad bancaria que ofrezca condiciones más favorables para el cliente.
• Cambio de hipoteca: cuando se compra una vivienda en la que el préstamo todavía está firmado por el vendedor, el comprador puede decidir tomar el relevo de la hipoteca del anterior propietario, con lo que puede disfrutar de mejores condiciones que las que le pueda ofrecer una nueva hipoteca, o puede obtener un reembolso de la parte restante del préstamo. Es importante conocer el importe que aún debe el antiguo propietario antes de tomar el préstamo, ya que se convierte también en titular de las deudas de éste. La absorción de la antigua hipoteca está sujeta a una liberación hecha por el banco y debe ser firmada en presencia de un notario.

Duración de la deuda

Normalmente los bancos conceden préstamos con vencimientos entre 5 y 30 años.
Al aumentar el periodo de pago:
• Incrementa el porcentaje de intereses que tendrá que pagar el cliente.
• Disminuye la carga de la cuota a pagar.

¿Qué duración escoger?

• Si desea una cuota mensual baja a la que poder hacer frente (sin que afecte negativamente a otros consumos), es aconsejable elegir un plazo largo.
• Si su objetivo es pagar los menos intereses posibles, en consonancia con la disponibilidad de ingresos, debe escoger un préstamo a medio plazo.
• También hay préstamos de duración variable, pero con un tipo de interés fijo que sigue la tendencia de los tipos de interés: si los tipos aumentan, incrementa la duración, si hay una bajada de tipos, se reduce.
Un agente financiero del Grupo Tecnocasa le puede ayudar en la elección de la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades.

Porcentaje de financiación

Actualmente los bancos, para conceder un préstamo, tienen en cuenta la relación entre el importe del préstamo y el valor de tasación del inmueble. El banco también tiene en cuenta la finalidad de la compra: primera vivienda, segunda residencia, alquiler, reformas...

La duración del préstamo va desde los 5 hasta los 30 años. En algunos casos puede llegar a los 40 años.

Tipos de interés

La tasa utilizada para el cálculo de los intereses del préstamo depende del índice de referencia utilizado. Los principales son el Euribor / BCE para los tipos de interés variables y el EurIRS para los de interés fijo. La variación depende del riesgo del préstamo, que varía de un banco a banco.
Tipo de interés neto = índice de referencia + duración
Principal índice de referencia: El Euribor (índice que depende del precio del dinero a corto y medio plazo en el mercado interbancario europeo) y el EurIRS (índice que depende del coste del dinero a largo plazo en el mercado interbancario europeo).
• Una hipoteca referenciada al Euribor / BCE es conocida como una hipoteca a interés variable.
• Una hipoteca con un tipo de interés vinculado al IRS es una hipoteca a interés fijo.

Hipoteca a interés variable

Cuota inicial	Riesgo
El Euribor / BCE es generalmente menor que el IRS, por lo que la tasa inicial es menor si el préstamo está referenciado a un tipo de interés variable.	El interés varía para cada cuota, de modo que cada pago es diferente, por lo que es imposible saber en el momento de la firma del préstamo qué cantidad de intereses pagaremos al final.

Hipoteca a interés fijo

Cuota inicial	Riesgo
El IRS es generalmente superior al Euribor / BCE, por lo que la tasa inicial es más alta si el préstamo está referenciado a un interés fijo.	El tipo de interés fijo no varia en cada cuota, de modo que cada pago mensual tiene la misma cantidad, por lo que es posible conocer en el momento de la firma del préstamo la cantidad de intereses que pagaremos durante todo el periodo.

Hipoteca a interés mixto

• Hipotecas de tasa variable, con una tasa máxima fijada por contrato. Más allá de esta tasa, el interés neto no aumenta.
• Hipoteca con un tipo de interés variable pero a su vez con una cuota de pago constante. En este caso, la cuota es fija, lo que varía es la duración del préstamo, es decir, el número de cuotas a pagar.
• Préstamos con un tipo de interés 'renegociable'. Por lo general, cada 2 o 5 años, se puede elegir cambiar el tipo de interés de referencia.
• Pago de hipoteca 'libre'. Hipotecas que tienen una base de amortización 'flexible'.

Después de haber contactado con un agente financiero del Grupo Tecnocasa, usted puede sopesar adecuadamente la elección del tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades.

Periodo de amortización

La amortización es el periodo de vida del préstamo. En ella se muestra qué cantidad de capital e intereses hay incluidos en cada cuota.

Cuota = capital + intereses

Los intereses pagados en cada cuota se calculan multiplicando el capital restante en aquel momento por el tipo de interés neto.

[(Capital restante) X (tipo de interés neto)] + capital social = cuota

Del método del cálculo de intereses es fácil entender que en un préstamo con tipo de interés variable, se pagará una mayor cantidad de intereses si se encuentra en la fase inicial del reembolso.

¡Utilice nuestras herramientas y averigüe su cuota a pagar!

Los bancos adheridos al Código de Conducta Europeo de la transparencia están obligados a expedir al cliente una copia del plan/cuadro de amortización del préstamo que tiene la intención de contatar.

 

http://www.credibarco.com/InfoCredit/Diferencias.htm 

¿Préstamo o Hipoteca naval?

Sólo depende del importe total financiado.  

Para cifras globales por encima de unos 30.000 € tiene sentido canalizar la operación como una hipoteca Naval. En las Hipotecas se producen algunos gastos extras como son los gastos notariales de escritura, y registro, de la misma forma a como ocurre al comprar una casa mediante una hipoteca vivienda. Los tipos de interés son muy competitivos y parecidos a los de una hipoteca de una casa. La hipoteca naval no cubre la totalidad del valor de la operación, siendo en tono al 70% el valor concedido sobre el total hipotecado.

Por otro lado el préstamo naval personal no requiere incurrir en gastos notariales o de registro, pero a cambio tiene unos tipos más elevados. En el préstamo personal se obtiene la totalidad de la suma económica de la operación, por lo que no es necesario tener una ‘entrada’ disponible.

Realmente, para importes inferiores a los 30.000 €, es más aconsejable el Préstamo naval personal, y para barcos de esloras importantes o precios netamente mayores, por ejemplo 120.000 €, es mucho más conveniente contratar una hipoteca naval.